ඔබ කෙටි කාලීන නිවාස මිලදී ගැනීමේ ණයක් සොයන්නේ නම්, ඔබට විවිධ ණය දෙන්නන් කිහිප දෙනෙකුගෙන් තෝරා ගත හැක. මෙම සමාගම්වලට සාමාන්යයෙන් අවම ණය ලකුණු සහ ආදායම් නිර්ණායක ඇතුළු විවිධ සුදුසුකම් අවශ්‍යතා ඇත, සහ ඔබේ ණය-ආදායම් අනුපාතයට අදාළ අනෙකුත් නිර්ණායක සහ ඔබ මුදල් භාවිතා කිරීමට සැලසුම් කරන ආකාරය. ඔබට ආරම්භක ගාස්තු ගෙවීමටද අවශ්‍ය විය හැක.
පොළී අනුපාත
පොළී අනුපාතයක් යනු ඔබ ණයක් මත ගෙවන මුදලයි. එය මූලික මුදලට අදාළ වන අතර සාමාන්යයෙන් මුල් ණය මුදලට වඩා වැඩි වේ. ණය දෙන්නා මෙම ගාස්තුව අය කරන්නේ ණයේ පිරිවැය පියවා ගැනීම සඳහා ය. එය ඉතුරුම් ගිණුමකින් හෝ CD තැටියකින් ඔබ උපයන පොලියටද යෙදිය හැක.
කෙටි කාලීන නිවාස මිලදී ගැනීමේ ණය සඳහා විවිධ දීමනා සසඳන විට, පොලී අනුපාත මිණුම් ලකුණක් ලෙස සේවය කළ හැක. උකස් වර්ගය, ආපසු ගෙවීමේ වාරය සහ APR ඔබේ අනුපාතයට බලපාන ආකාරය ද ඔවුන්ට පෙන්විය හැක. ඔබේ පොලී අනුපාතය අඩු වන තරමට වඩා හොඳය. නමුත් ඔබ තීරණයක් ගැනීමට පෙර, ඔබට ශක්තිමත් ණය ලකුණු ඇති බවට වග බලා ගන්න.
ණය දෙන්නන්ගේ වෙබ් අඩවිවල පෙන්වන ගාස්තු නියැදි ගාස්තු වේ. වර්තමාන ෆෙඩරල් අරමුදල් අනුපාතිකය, තරඟකරුවන්ගේ අනුපාත සහ ඔබේ ණය ප්‍රතිරක්‍ෂණය කිරීම සඳහා කාර්ය මණ්ඩල මට්ටම් ඇතුළු විවිධ සාධක භාවිතා කරමින් ණය දෙන්නා විසින් ඒවා ජනනය කරනු ලැබේ. මෙම සාධක වලට අමතරව, ඔබගේ සුදුසුකම් ඔබට පිරිනමනු ලබන ගාස්තුවටද බලපායි.
පූර්ව සුදුසුකම්
පූර්ව සුදුසුකම් යනු ණය දෙන්නෙකු විසින් ඔබ ණයට සුදුසුද නැද්ද යන්න තීරණය කරන ක්‍රියාවලියයි. මෙය සිදු කරනු ලබන්නේ ඔබගේ ආපසු ගෙවීමේ ඉතිහාසය සහ ණය සමාලෝචනය කිරීමෙනි. ඔබට ණය ආපසු ගෙවීමට හැකි බව සහතික කිරීම සඳහා ණය දෙන්නා “මෘදු” ණය චෙක්පතක් පවත්වනු ඇත. ඔබ ණයක් සඳහා සුදුසුකම් ලබන්නේ නම්, ඔබට නියමයන් සහ කොන්දේසි පිළිබඳ විස්තර ලබා දෙනු ඇත. ණය දෙන්නා විසින් සපයන ලද විස්තර මත පදනම්ව ඔබට ණය පිළිගැනීමට හෝ ප්‍රතික්ෂේප කිරීමට හැකිය.
පූර්ව සුදුසුකම් කොන්ත්‍රාත්තුවක් නොවුනත්, එය යථාර්ථවාදී අයවැයක් සැකසීමට සහ ඔබේ මුදල් වැඩිදියුණු කිරීමට උපකාරී වේ. වඩා හොඳ කොන්දේසි සහිත විශාල ණයක් සඳහා සුදුසුකම් ලැබීමට ද එය ඔබට ඉඩ සලසයි. පූර්ව සුදුසුකම් ක්‍රියාවලිය සාමාන්යයෙන් අන්තර්ජාලයෙන් හෝ දුරකථනයෙන් සිදු කෙරේ. බොහෝ අනාගත නිවාස ගැනුම්කරුවන්ට ඔවුන්ගේ අයවැය පිළිබඳ අදහසක් ඇති අතර දැනටමත් මූලික මූල්‍ය තොරතුරු කිහිපයක් එකතු කර ඇත.
බොහෝ ණය දෙන්නන් ඔබට නිවාස සඳහා ඔබේ මාසික ආදායමෙන් 36%කට වඩා අඩුවෙන් වියදම් කිරීමට අවශ්‍ය කරයි. උපරිම ණය මුදල ඔබේ ණය-ආදායම් අනුපාතය මත පදනම් වේ. උදාහරණයක් ලෙස, ඔබ ඩොලර් 70,000 ක් උපයන්නේ නම්, ඔබට ඩොලර් 600,000 ක ණයක් සඳහා සුදුසුකම් ලැබිය හැකිය. කෙසේ වෙතත්, ඉහළ ණය මුදලක් ඉහළ මාසික උකස් ගෙවීමක් ඇති බව මතක තබා ගැනීම වැදගත්ය. අනපේක්ෂිත මූල්‍ය ගැටීමක් තිබේ නම් මෙය ගෙවීම ඉතා අපහසු විය හැක.
පෙර සුදුසුකම් ලබා ගැනීම ගැනුම්කරුවන්ට ඔවුන්ගේ මිල පරාසය තුළ නිවාස සොයා ගැනීමට උපකාර වන පහසු ක්‍රියාවලියකි. බොහෝ බැංකු සම්පූර්ණ කිරීමට මිනිත්තු කිහිපයක් පමණක් ගත වන මාර්ගගත පූර්ව සුදුසුකම් පෝරම ලබා දෙයි. ණය දෙන්නා ඔබේ තොරතුරු සහ ඔබේ ණය පැතිකඩ ඇගයීමෙන් පසුව, ඔවුන් ඔබට පූර්ව සුදුසුකම් ලිපියක් නිකුත් කරනු ඇත, එය ඔබට ණයට ගත හැකි උපරිම ණය මුදල පෙන්නුම් කරයි.
අයදුම් කිරීමේ ක්‍රියාවලිය
නිවසක් මිල දී ගැනීමේදී, මිලදී ගැනීම සම්පූර්ණ කිරීම සඳහා ඔබ අරමුදල් සුරක්ෂිත කළ යුතුය. අයදුම් කිරීමේ ක්‍රියාවලිය ණය දෙන්නාගෙන් ණය දෙන්නාට වෙනස් වේ, නමුත් සාමාන්යයෙන් ප්‍රධාන පියවර කිහිපයක් ඇතුළත් වේ. පළමු පියවර වන්නේ පිරිනැමීමක් ඉදිරිපත් කිරීමයි. ඔබගේ පිරිනැමීම පිළිගනු ලැබුවහොත්, ඔබට ඊළඟ පියවර වෙත යා හැක. උකස් ණය දෙන්නා ඔබේ සුදුසුකම් සහ මූල්‍ය ස්ථායිතාව තීරණය කිරීමට ඔබේ අයදුම්පත සමාලෝචනය කරයි.
ණය නිලධාරියා ඔබට කොපමණ මුදලක් ණයට ගත හැකිද යන්න තීරණය කිරීම සඳහා ඔබේ ආදායම, වත්කම් සහ ණය පරීක්ෂා කරනු ඇත. ඔවුන් සියලු තොරතුරු ලබා ගත් පසු, ඔවුන් ඔබට ණය ඇස්තමේන්තුවක් ලබා දෙනු ඇත. මෙයින් අදහස් කරන්නේ ඔබ අනුමත කරන බව නොවේ, නමුත් එය ඔබට ණයට ගත හැකි මුදල සහ ආපසු ගෙවීම් මොනවාද යන්න පිළිබඳ අදහසක් ලබා දෙයි.
ඉන්පසු ණය දෙන්නා ඔබේ ණය අයදුම්පත සමාලෝචනය කර උපකාරක ලියකියවිලි කිහිපයක් ඉල්ලා සිටී. මේවාට සමාජ ආරක්ෂණ අංක, ඔබේ පදිංචි ලිපිනය, සේවා යෝජකයාගේ තොරතුරු, W-2 ආකෘති පත්‍ර සහ ඔබේ දළ මාසික වැටුප ඇතුළත් වේ. ඔබ අනුමත කර ඇත්නම්, ණය දෙන්නා ණය සඳහා ඔබේ සුදුසුකම් තක්සේරු කිරීම සඳහා ඔබේ අයදුම්පත ප්‍රතිරක්ෂණකරුවෙකු වෙත යවයි.
ප්‍රභව ගාස්තු
නිවාස මිලදී ගැනීම් සඳහා කෙටි කාලීන ණය සඳහා මුල් ගාස්තු උකස් කර්මාන්තයේ බහුලව දක්නට ලැබෙන අතර එය සමස්ත ණය මුදලින් විශාල කොටසක් විය හැක. මෙම ගාස්තු ඔබේ ණය ඉල්ලුම්පත්‍රය සැකසීම හා සම්බන්ධ පිරිවැය ආවරණය කරයි. ඒවා බොහෝ විට 1% හෝ ඊට අඩු වුවද, වෙනත් මිලදී ගැනීම් වලදී ඔබට කළ හැකි ඉතුරුම් අඩු කිරීමට තරම් සැලකිය යුතු ඒවා විය හැක. අවට සාප්පු සවාරි යාමෙන්, ණය දෙන්නන්ගේ ණයවලින් ප්‍රයෝජන ගැනීමෙන් හෝ ඔබේ ණය දෙන්නා සමඟ සාකච්ඡා කිරීමෙන් ගාස්තුව අඩු කළ හැක.
ගාස්තු අනිවාර්ය වන අතර, නිවාස ගැනුම්කරුවන් අඩු පොලී අනුපාතයක් සහ අඩු මාසික ගෙවීම් සුරක්ෂිත කිරීම සඳහා ඒවා ගෙවීමට තෝරා ගත හැකිය. මෙය ඔවුන්ගේ ණය සහ ආදායම් අනුපාතය අඩු කර ගැනීමට උපකාරී වේ. ආරම්භක ගාස්තුව ගෙවීම හෝ නොකිරීම ඔබට භාරයි, නමුත් ණය දෙන්නෙකු තීරණය කිරීමට පෙර සියලුම ණය පිරිනැමීම් සංසන්දනය කිරීම හොඳ අදහසකි.
නිවාස මිලදී ගැනීම සඳහා කෙටි කාලීන ණය සඳහා ආරම්භක ගාස්තු සලකා බලන විට, FHA සහ VA ණය සඳහා විවිධ ගාස්තු ඇති බව මතක තබා ගන්න. ඔබේ ණය ප්‍රමාණය අනුව FHA උකස් ආරම්භක ගාස්තුව 1% හෝ $2,500 විය හැක. මෙය කුඩා ණයක් සඳහා වන ගාස්තුවට වඩා බොහෝ වැඩිය.
ඔබේ පොලී අනුපාතිකය ඉහළ නම්, ණය දෙන්නන් ප්‍රභව ගාස්තු ගැන සාකච්ඡා කිරීමට වැඩි කැමැත්තක් දක්වයි. කෙසේ වෙතත්, ණය දෙන්නන් සාමාන්යයෙන් ආරම්භක ගාස්තුව සඳහා ඔවුන්ගේ පොලී අනුපාතය අඩු නොකරන බව සඳහන් කිරීම වටී. කෙසේ වෙතත්, සමහර ණය ගැතියන් ආරම්භක ගාස්තුව මග හැරීම සඳහා ඉහළ පොලී අනුපාතයක් ගෙවීමට කැමැත්තෙන් සිටිති. ඕනෑම අවස්ථාවක, ණය ආරම්භක ගාස්තුව ඔබේ ණය සැකසීමේ පිරිවැය ආවරණය කරයි. සමහර ණය දෙන්නන් ඔවුන්ගේ ගාස්තු වර්ග කරන අතර තවත් සමහරු ඒවා එකවරම ලැයිස්තුගත කරති. මෙම ගාස්තුවලට අයදුම්පත් ගාස්තුවක්, සැකසුම් ගාස්තුවක්, ප්‍රතිරක්ෂණ ගාස්තුවක් සහ ලේඛන සකස් කිරීමේ ගාස්තු ඇතුළත් විය හැක.
නැවත ගෙවීමේ නියමයන්
ඔබ නව නිවසක් සඳහා වෙළඳපොලේ සිටින්නේ නම් සහ ඉක්මනින් ණයක් අවශ්‍ය නම්, කෙටි කාලීන ණයක් හොඳ විකල්පයකි. මෙම ණය සැලසුම් කර ඇත්තේ කෙටි ආපසු ගෙවීමේ කොන්දේසි මනසේ තබාගෙන, එමඟින් ඔබේ මුළු මාසික ගෙවීම් අඩු කළ හැක. ඔබේ මුළු ගෙවීම් වාර්ෂික ප්‍රතිශත අනුපාතය (APR) මගින් තීරණය කරනු ලබන අතර ඔබේ ණය ලකුණු මත රඳා පවතී. ඔබේ ලකුණු වැඩි වන තරමට ඔබේ APR අඩු වේ.
කෙටි කාලීන ණය සඳහා සාමාන්යයෙන් මාස හයේ සිට 18 දක්වා ආපසු ගෙවීමේ කොන්දේසි ඇත. අනෙක් අතට, දිගුකාලීන ණය වසරක සිට අවුරුදු 25 දක්වා ඕනෑම තැනක පැවතිය හැකිය. නිශ්චිත නියමිත දිනයක් හෝ ගෙවීමේ කාලසටහනක් නොමැති සමහරක් ඇතුළුව, මෙම ණය ආපසු ගෙවීමේ කොන්දේසිවල බොහෝ වෙනස්කම් තිබේ. මෙය ඔබට ඔබේම වේගයෙන් ණය ආපසු ගෙවීමට නම්‍යශීලී බවක් ලබා දෙයි.
සාම්ප්‍රදායික ණය දෙන්නන් සඳහා විකල්ප
නිවාස මිලදී ගැනීම සඳහා කෙටි කාලීන ණය සොයන විට සම්ප්‍රදායික ණය දෙන්නන් ඔබ ප්‍රථම ස්ථානය ලබා දෙන අතර, වෙනත් විකල්ප තිබේ. නිදසුනක් වශයෙන්, නරක ණය සහිත ණය ගැතියන් සඳහා සම වයසේ සිට සම වයසේ සිට ණය දෙන වේදිකාවක් පරිපූර්ණ විකල්පය විය හැකිය. මෙම ණය ලබා දෙන්නේ තනි ණය දෙන ආයතනයකට වඩා තනි ආයෝජකයින් විසිනි. මෙම ණය සාමාන්යයෙන් විචල්‍ය පොලී අනුපාත සමඟ පැමිණෙනු ඇත, නමුත් ණය ගැණුම්කරුගේ නිවස විසින් අනුබල දෙනු ලැබේ. අයදුම්පත වේදිකාවට ඉදිරිපත් කර ආයෝජකයින් විසින් සමාලෝචනය කරනු ලැබේ.
තවත් විකල්ප ණය වර්ගයක් නොගැලපෙන හෝ ප්‍රකාශිත ආදායම් ණය ලෙස හැඳින්වේ. මෙම ණය විශේෂයෙන් සැලසුම් කර ඇත්තේ තාරකා ණය ලකුණු වලට වඩා අඩුවෙන් සිටින ගැනුම්කරුවන්ට සුරක්ෂිත මූල්‍යකරණයට උපකාර කිරීම සඳහා ය. ඔබේ සියලු ආදායම් මූලාශ්‍ර ඔප්පු කිරීමට ඔවුන් ඔබට අවශ්‍ය නොවනු ඇත, නමුත් ඔවුන්ට තවමත් සැලකිය යුතු මූලික ගෙවීමක් අවශ්‍ය විය හැකිය. මෙම ණය රජය විසින් නියාමනය නොකරන බැවින්, ඒවායේ අවශ්‍යතා ණය දෙන්නාගෙන් ණය දෙන්නාට වෙනස් වේ.
